מה זה credit score?
Credit score, או דירוג אשראי, הוא מספר המייצג את ההיסטוריה הפיננסית שלך. זהו ציון שממנו מעריכים נותני הלוואות את הסבירות שתעמוד בהתחייבויות שלך בעתיד. ככל שה-credit score שלך גבוה יותר, כך נחשבתם ללווים אטרקטיביים יותר ותקבלו תנאים טובים יותר על הלוואות, משכנתאות, ואפילו על חשבונות סלולר וביטוח.
חשוב: לעוברים רילוקיישן – לא תוכלו להתחיל לצבור credit score לפני שתוציאו SSN!
איך מחושב credit score?
ישנם מספר גורמים עיקריים המשפיעים על ה-credit score שלך:
- היסטוריית תשלומים: האם שילמתם את החשבונות שלכם בזמן בעבר?
- אשראי מנוצל: כמה אשראי אתם משתמשים ביחס לגבול האשראי הכולל שלכם.
- אורך היסטוריית האשראי: ככל שההיסטוריה הפיננסית שלכם ארוכה יותר, כך יש יותר מידע לבסס עליו את ה-credit score.
- סוגי אשראי שונים: תמהיל בריא של סוגי אשראי, כגון הלוואות ומשכנתאות לצד כרטיסי אשראי, יכול להועיל ל-credit score שלכם.
- חקירות קשות (Hard Credit Checks): כל פעם שחברה פיננסית בודקת את ה-credit score שלכם לצורך מתן הלוואה או אישור אשראי, זה מתועד ויכול להוריד מעט את הציון.
טווח דירוג אשראי
בארצות הברית, טווח ה-credit score הוא בדרך כלל בין 300 ל-850. באופן כללי, הדירוג מחולק כך:
- מתחת ל-580: דירוג אשראי נמוך. קבלת אשראי תהיה קשה מאוד ותנאים יהיו גרועים.
- 580-669: דירוג אשראי נמוך עד בינוני. קבלת אשראי אפשרית אך התנאים לא יהיו מיטביים.
- 670-739: דירוג אשראי טוב. תנאי הלוואה ומשכנתא יהיו טובים יותר.
- 740-799: דירוג אשראי מאוד טוב. תקבלו את התנאים הטובים ביותר על הלוואות ומשכנתאות.
- מעל 800: דירוג אשראי מצוין. תנאי אשראי מעולים שמורים לבעלי דירוג גבוה זה.
איך לשפר את ה-credit score?
- תשלמו את החשבונות שלכם בזמן: זהו הגורם המשמעותי ביותר המשפיע על ה-credit score.
- השתמשו רק בחלק קטן מגבול כרטיסי האשראי שלכם: שמרו על יחס נמוך בין האשראי המנוצל לבין גבול האשראי הכולל שלכם. השתדלו להישאר בניצול של עד 30% כאשר ניצול של עד 6% הוא אף יותר טוב (מומלץ לשלם את יתרת כרטיס האשראי עוד לפני סוף החודש)
- תשמרו על היסטוריית אשראי ארוכה: אל תסגרו חשבונות ישנים אלא אם כן יש סיבה מוצדקת. חשבונות ותיקים עם היסטוריית תשלומים חיובית מועילים ל-credit score שלכם.
- בדקו את דוח האשראי שלכם באופן קבוע: טעויות בדוח האשראי שלכם יכולות לפגוע ב-credit score.
- השתמשו בכרטיסי אשראי בחוכמה: השתמשו בכרטיסי אשראי רק לצרכים חיוניים ושלמו את יתרת החוב מדי חודש.
- הימנעו מפתיחת חשבונות אשראי חדשים רבים: פתיחת חשבונות רבים בפרק זמן קצר עלולה להוריד את ה-credit score שלכם.
- הימנעו מלקיחת הלוואות מיותרות: קחו הלוואות רק כאשר אתם זקוקים להן באמת.
- שילמו חובות צבורים: חובות צבורים, כמו חובות בכרטיסי אשראי או הלוואות, פוגעים משמעותית ב-credit score.
- התייעצו עם יועץ אשראי: אם אתם מתקשים לשפר את ה-credit score שלכם, יועץ אשראי יכול לעזור לכם לפתח תוכנית פעולה.
- עקבו אחרי דירוג האשראי: בנקים וחברות כרטיסי אשראי מציעות מעקב חינם אחר הדירוג. אפליקציות כגון Credit Karma ו Experian הן גם אפשרות מצויינת.
השפעת ה-credit score על חייכם
- הלוואות ומשכנתאות: ככל שה-credit score שלכם גבוה יותר, כך תקבלו תנאים טובים יותר על הלוואות ומשכנתאות. ריבית נמוכה יותר תחסוך לכם סכומים משמעותיים לאורך חיי ההלוואה.
- שכירת דירה: בעלי דירות רבים בודקים את ה-credit score של השוכרים הפוטנציאליים. דירוג גבוה יכול להגדיל את סיכוייכם להתקבל לדירה שאתם רוצים.
- ביטוח: חברות ביטוח רבות משתמשות ב-credit score כגורם בקביעת פרמיית הביטוח. דירוג גבוה עשוי להוזיל את פוליסת הביטוח שלכם.
- תעסוקה: חברות מסוימות בודקות את ה-credit score של המועמדים לעבודה. דירוג גבוה עשוי להגביל את סיכוייכם להתקבל לעבודה.
שלוש סוכנויות דירוג האשראי בארצות הברית
בארצות הברית, שלוש סוכנויות דירוג האשראי העיקריות הן:
- Experian: סוכנות דירוג האשראי הגדולה בעולם, עם נתונים על יותר ממיליארד אנשים.
- Equifax: סוכנות דירוג האשראי השנייה בגודלה, עם נתונים על יותר מ-800 מיליון אנשים.
- TransUnion: סוכנות דירוג האשראי השלישית בגודלה, עם נתונים על יותר מ-500 מיליון אנשים.
תפקידן של סוכנויות דירוג האשראי
סוכנויות דירוג האשראי אוספות מידע פיננסי על אנשים ועסקים, ומנתחות אותו כדי לחשב את דירוג האשראי שלהם. דירוג האשראי הוא מספר המשקף את הסבירות שהאדם או העסק יעמדו בהתחייבויותיהם הפיננסיות בעתיד.
חשוב לציין
- לכל סוכנות דירוג אשראי יש מערכת חישוב שונה, ולכן ייתכנו הבדלים בדירוג האשראי שלכם בין סוכנות אחת לשנייה.
- אתם זכאים לקבל דוח אשראי חינם מכל אחת מסוכנויות דירוג האשראי פעם בשנה.
- חשוב לבדוק את דוח האשראי שלכם באופן קבוע כדי לוודא שאין בו טעויות.
זכרו
credit score הוא כלי חשוב המשפיע על תחומים רבים בחייכם. שמירה על היסטוריית אשראי נכונה ותשלום חובות בזמן יעזרו לכם לשפר את ה-credit score שלכם וליהנות מיתרונות רבים.
